消费升级、信用升级:来看这些消费信贷公司玩儿的什么机会

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近日的国务院常务会议上发生了一件大事!李克强总理大大在会议上宣布,决定将原在 16 个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,增强消费对经济的拉动力。同时把审批权也下放到了省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业都来发起消费金融公司。不知关注互联网金融的小伙伴可否看到各类消费信贷公司 “蹭蹭蹭” 出现,正是乘着这股东风徐徐烧起来的呢。来看36kr作者@融资小秘书的观察报告。

既然已经有了商业银行,那么为什么还会出现消费金融公司?他们的差异是什么?

大家都知道,传统的商业银行是现代消费金融业务的主要提供商,专业消费金融公司则是其重要的补充渠道。两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司单笔授信额度较小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度更快(通常 1 小时内决策)、借贷方式更灵活(无需抵押担保等)、体验更好(服务时间长,周末可接待)。

可以想象到,消费金融公司的百花齐放,将带来更多优质金融服务,覆盖更多传统机构不服务的人群,让老百姓们花钱花得开心,理财理得放心,借钱借得安心,还钱还得舒心。

国内消费金融公司的发展现状如何?

回顾一下,从 2009年3号令公布《消费金融公司试点管理办法》,到 2013年2号令公布新《消费金融公司试点管理办法》,再到国务院最新决定放开市场准入,银监会对消费金融公司的的限制一步步放宽,对中低端个人客户的支持力度持续增加。具体的变化如下:

2010年

  • 第一批拿到牌照的 4 家消费金融公司里,有 3 家由银行作为主要出资人筹建,1 家由外商独资筹建;
  • 在非注册地开展业务需要经过银监会批准;
  • 向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的 5 倍。

2014年

  • 第二批获得牌照的公司已有 8 家,其中不乏海尔集团、苏宁云商、重庆百货作为主要出资人牵头筹建的民营公司,在其他出资人中也能见到特步、红星美凯龙、拉卡拉的身影。允许民间资本介入认为是新管理办法的亮点之一;
  • 放开营业地域限制。终于能开展异地业务啦;
  • 增加贷款余额上限至 20 万元人民币。为中低端客户提供更多支持,也能促进消费金融公司的发展。

截至今年5月 末,兴业消费金融股份公司开业 5 个月累计发放消费贷款 6344 笔、金额 8.27 亿元,平均贷款金额 13.4 万元,贷款审批通过率 73.8%。

且来扫描一下消费贷款领域里都有哪些机会……

一、按贷款用途划分,在车、房、教育、旅游、购物、医疗、农业都分布了不少项目。

1. 车:有为购买新车的消费者提供车贷,自然还有二手车贷,还有瞄准垂直领域,围绕以车谋生的出租车司机提供的信用贷款。

2. 房:房屋贷款不是稀奇事,租房迟迟没被互联网金融改造。这几年不少服务商看准了租房市场的痛点,推出租房分期,还有装修的分期服务。

3. 教育:助学贷款业务也在被分期改造,帮助学生缓解大额学费带来的短期资金压力,还有为留学生学杂费和生活费提供贷款的服务商。

4. 旅游:旅游领域更令大家激动,用户可以首付几百元就出国旅游,回来后分期付款,还有满足环球旅行之梦的支票分期。

5. 购物:趣分期分期乐99 分期都提供 3C 产品的分期付款服务。还有项目支持用户在所有合作电商消费时分期付款,不同于 “京东白条” 和 “花呗” 只服务京东或阿里电商平台上的消费。

6. 医美:伴随消费升级,公众对美的需求也逐日增长,不少赴韩国整容的妹子们有了分期贷款的福利。

二、按人群划分,有传统的小微企业主和个体户的分期贷款,有基于阿里的淘宝店主小贷,也有针对白领、蓝领、学生的消费信贷,甚至还有服务商把手伸向了 6 亿农民。

成熟市场的消费信贷提供者呈现多元化状态,中国的万亿级市场仅靠商业银行及少量消费金融公司是远远不够的。我们关注在各领域满足消费者需求的消费信贷项目,希望与大家聊聊在日常生活的衣食住行中对消费信贷的需求。(完)

紧急通知:变革家做了一个艰难的决定……

各位亲们,8月7日证监会对于股权众筹的监管通知,让股权众筹生态圈一时风声鹤唳。政策的不明朗,对变革家服务股权众筹者的方式也提出了新的挑战。

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