为什么说向亲友借钱是一种陋习?

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武大郎要开办烧饼店,有两个方案,A方案是找自己的弟弟借钱,B方案是找社会金融机构借钱。以下这个表格列明了A、B两个方案实施一年之后,武大郎及武松的损益以及武家的总收入:

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在A方案中,武大郎找弟弟武松借了100万元,开办烧饼店,一年后盈利30万元,本金还給了武松,可是武松实际收回的不是100万元,而是97万元,为什么?因为通货膨胀的缘故。钱是一种贬值的资产。所以武松收回的100万本金实际上已经缩水了,只值97万。我们如果将武家看作一个整体的话,那么在这一年里,武家的总收入是30万-3万=27万。

而在B方案中,武大郎不找武松借钱,而是向金融机构(银行及各种商业借贷机构)借了100万开办烧饼店,一年后同样盈利30万,但是他需要支付商业贷款利息10万,所以实际盈利是20万。而武松则用自己的100万本金去投资小户型房产,一年后盈利20万。我们如果将武家看作一个整体的话,那么在这一年里,武家的总收入是20万+20万=40万。

这个对比表格所传递的信息量很大,我们逐一来看。

首先我们看A方案中的武大郎,他需要资本做生意,找自己的亲生弟弟借钱,这个看起来是天经地义,但是这个时候,他已经被自己的私欲冲昏了头脑,他根本没有想到:武松其实可以用同一笔资本去投资小户型房产,原本也是可以赚钱的。可是这笔资本免息借给了武大郎,不但没有利息,而且还因为通胀而使实际价值贬值了3%,换句话来说,武大郎找武松借钱做生意所赚的利润,其实是相当于从武松的口袋里抢来的,而要命的是:武大郎根本没有意识到这一点,这才是我们的亲缘社会里最令人毛骨悚然的地方。

其次我们看看:武松免息借了100万元給武大郎,他在表中的通胀损失是3万。可是武松还有另外一种算法:我们知道一个叫做“机会成本”的东西,也就是说,武松如果不借钱給武大郎的话,那么武松去投资小户型房产,原本的收益是20万,可是因为钱借给了武大郎,所以武松的收益是负3万,所以我们可以算得出来:武大郎找武松借钱的行为,使武松损失了20万—负3万=23万。武松的实际损失,我们也可以说根本就不是表里的3万,而是23万。

说到这里,有的人会说:这也太不够意思了吧?连机会成本也算进来了?OK,我们不妨厚道点,暂且只算武松亏3万好了。

于是在A方案中,武家的总收入是30万-3万=27万。可是在B方案中,尽管武大郎只赚到了20万,可是武松炒房也赚了20万,可见在B方案中,武家的总收入是20万+20万=40万。因此我们可以很明显地看到:B方案优于A方案。也就是说,从武家的整体经济利益上而言,B方案其实是最有利于武家的。

 

换句话说,在A方案中,武家兄弟俩感情很深,亲缘金融互助,不计较得失,可是从结果来看,偏偏不利于武家。恰恰相反,在B方案中,武家兄弟之间不谈钱,而将融资需求诉诸于社会,表面上看这样的兄弟关系“不够亲”,但是从结果来说,武家的获利反而最大。

今天我们在B方案中,只计算了武家的总收入,可是我们可以看出来,在B方案中,还有一笔隐形的财富被创造出来了,它就是金融机构所赚到的利息,所以如果我们把这个也算上的话,那么B方案所能创造的社会效益,其实还超过了40万元。

读到这里,有的读者会提出问题:B方案中多出来的利润,到底是从哪里来的呢?答案就在于:在A方案中,只有武松一笔资本被盘活,而在B方案中,有两笔资本同时被盘活,试问:一笔资本所创造的财富多、还是两笔资本所创造的财富多?毫无疑问,是后者。这就是B方案中武家获利最大的原因。

今天这个账,很好地解释了为何在香港、美国、日本、英国等金融发达的社会里,人们普遍不喜欢向亲友借钱,但是人人都活得比较滋润。在那些社会里,人和人的界线是清晰的,亲友之间一般轻易不谈钱,谈钱则找银行,或者找借贷公司,这样反而将全社会的闲余资本全部盘活了,在整个资本社会里,没有一分钱是闲着的,所有的钱都在生钱,所有的钱都在创造财富,那样的社会,你要想它不富?挺难。

本文所举的例子,还忽略了武大郎和武松兄弟反目的可能成本,在A方案里,武松免息借给武大郎100万,如果武松突然结婚,需要钱,找武大郎要,武大郎说我没有,周转不来,结果兄弟反目成仇,从口角互骂,到拎刀互砍,兄弟相残于市井,最终上演人伦悲剧,这种事情不但在理论上成立,在现实生活中,可以说是比比皆是,令人痛心疾首,我们社区的警察叔叔都知道:中国社会亲戚朋友之间所闹出来的治安案件,通常都与经济纠纷有关,真是:哀其不幸,怒其不明。

总的来说,今天的小分析告诉我们一个道理:亲戚朋友的钱本身就是可以生钱的,我们向亲戚朋友伸手借钱,不给利息,实际上是剥夺了亲戚朋友自有资本生息的机会,向亲友借钱从本质上而言,就是将自己的盈利建立在亲友亏损的基础上,说得更严重一点,向亲友借钱的行为,其实就是约等于抢劫,是一种极度自私、十分丑陋的行为。

而且我们从上表B方案中也可以看出来,亲戚朋友之间互相不牵扯金钱关系,各自依照自己利益最大化的方案去用钱,从总体上而言,亲友圈的盈利总和反而是最大的,所以我们说向亲戚朋友借钱,其实是一种很不明智的行为,说句难听的,其实就是一种陋习。如果我们是一个明白人,如果我们要做一个真正的好亲友的话,那么最好的做法就是:亲友之间应当远离经济纠葛,这样做尽管与我们的感情和直觉相悖,但却是实实在在、利人利己的科学做法。(来源:人文经济学)

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